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1. 連續(xù)創(chuàng)業(yè)者瞄準了數(shù)字銀行

2. 東南亞純數(shù)字銀行，“新”在哪里？

3. 現(xiàn)在或是入場數(shù)字銀行的黃金時期

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毫無疑問，2020年是東南亞數(shù)字銀行大發(fā)展的一年。就新加坡市場來說，除了巨頭爭相入局，金融科技公司也是這個賽道不可忽視的力量，比如東南亞純數(shù)字銀行Tonik。

連續(xù)創(chuàng)業(yè)者瞄準了數(shù)字銀行

2021年3月18日，東南亞純數(shù)字銀行Tonik在菲律賓正式上線，以菲律賓央行BSP授予的農(nóng)村銀行牌照（Rural Bank License) 運營并接受監(jiān)管。值得注意的是，Tonik是全球為數(shù)不多使用自有銀行牌照的純數(shù)字銀行。目前，由于BSP已經(jīng)開始接受數(shù)字銀行牌照的申請，Tonik作為BSP為推動銀行業(yè)數(shù)字化進行業(yè)務(wù)試點而選中的合作伙伴也在申請之列。在進入菲律賓市場之前，總部位于新加坡的Tonik于2020年6月獲得了2100萬美元的A輪融資，由紅杉資本（印度）和Point72 Ventures領(lǐng)投，此前的投資者和Altara Ventures參投。

Tonik的創(chuàng)始人Greg Krasnov可以說是一個有著15年經(jīng)驗的“創(chuàng)業(yè)老兵”了。在成立Tonik之前，Greg是Forum Capital的創(chuàng)始人，該公司主要在東南亞孵化零售金融科技相關(guān)的項目。在Forum Capital期間，他成功孵化了四家金融科技公司Credolab、FLOW、Solarhome和AsiaKredit，并成為這些公司的共同創(chuàng)始人。

Do First | 自有牌照、重倉菲律賓市場，東南亞純數(shù)字銀行的發(fā)展之路

Tonik創(chuàng)始人兼CEO

Greg Krasnov

在Forum Capital的經(jīng)歷讓Greg看到新興經(jīng)濟市場銀行業(yè)存在的問題。“像菲律賓這樣的國家，大部分成年人的銀行存款不足。去銀行辦理業(yè)務(wù)的流程繁瑣得令人疲憊，且更多的時候銀行提供的服務(wù)也無法滿足他們的需求。但除了傳統(tǒng)銀行外，他們也幾乎沒有其他選擇。” 與此同時，Greg指出，根據(jù)We are Social 2021年的一項研究，菲律賓市場擁有絕大多數(shù)的上網(wǎng)人口，98.5%的人熱衷于使用智能手機。正是對現(xiàn)狀的不滿和看到了龐大的市場潛力，讓Greg確信發(fā)現(xiàn)了一個絕好的創(chuàng)業(yè)機會——成立純數(shù)字銀行，讓儲蓄變得快速、安全和簡單。于是，Greg于2018年在新加坡注冊了Tonik，并在之后進入了菲律賓市場，通過智能手機為用戶提供零售金融產(chǎn)品，包括存款、活期賬戶、支付等。

談及銀行業(yè)的數(shù)字化，Greg表示，“這是一個非常新奇的概念，即使是最有經(jīng)驗的銀行家也在試圖弄清楚什么是數(shù)字銀行。如何回應(yīng)和服務(wù)新常態(tài)下不斷變化的消費者需求，成為大家思考和行動的重點。” 近些年來，東南亞數(shù)字銀行也迎來了更大的發(fā)展浪潮。2020年12月初，新加坡金管局（MAS）公布數(shù)字銀行牌照成功申請名單：Grab和新加坡電信SingTel組成的財團以及東南亞科技巨頭Sea Group獲得全面數(shù)字銀行牌照（Digital Full Bank）；螞蟻集團和以綠地金融投資控股集團為首的財團獲得批發(fā)數(shù)字銀行牌照（Digital Wholesale Bank）。隨著巨頭們爭先入局數(shù)字銀行領(lǐng)域，Greg反而覺得這是一件令人振奮的好事，“數(shù)字化讓金融業(yè)的發(fā)展變得更平衡。現(xiàn)在，我們可以看到大企業(yè)集團與小公司'同臺競技'，市面上提供的數(shù)字銀行服務(wù)也會更具包容性和多樣性。”

東南亞純數(shù)字銀行，“新”在哪里？

與傳統(tǒng)銀行不一樣的是，Greg認為，“數(shù)字化是Tonik的基因”。通過使用Tonik移動應(yīng)用程序，用戶使用ID和自拍照便可在5分鐘內(nèi)完成銀行帳戶開戶。另外，擁有Tonik銀行賬號的用戶可以通過銀行、借記卡或在全國近10000家零售代理商處進行現(xiàn)金充值。考慮到菲律賓市場用戶的社交能力，Tonik利用自己的網(wǎng)站、Facebook和LinkedIn等社交媒體渠道進行獲客，且非常奏效。

Greg自豪地表示，“與實體銀行相比，我們不需要承擔實體銀行派駐的成本，因此我們可以為用戶提供高于市場利率的儲蓄產(chǎn)品。” 據(jù)了解，Tonik為用戶提供兩種類型的線上儲蓄產(chǎn)品：一種是個人儲蓄，年化利息為4%；一種是集體儲蓄（Group Stash），用戶通過邀請親朋好友一起加入來幫助自己達成儲蓄目標，可以使年化利息達到4.5%。這也讓Tonik成為菲律賓第一家通過提供“集團儲蓄”來實現(xiàn)社會儲蓄的銀行，越來越多的菲律賓用戶也將Tonik稱為“數(shù)字儲蓄銀行”。

除了儲蓄，Tonik的定期存款產(chǎn)品給用戶提供高達6%的年化利息。參照2019年菲律賓各銀行定存利率，這個年化利息還是很有競爭力的。不僅如此，Tonik的安全性也有保障。與傳統(tǒng)銀行類似，所有用戶在Tonik的存款受到官方機構(gòu)PDIC（Philippines Deposit Insurance Corporation) 的擔保，確保存款不會被挪用做其他用途。一旦任何銀行出現(xiàn)經(jīng)營危機或風險，PDIC會按監(jiān)管機構(gòu)的要求實施接管。對此，Greg表示，"在存款這塊，新型數(shù)字銀行更有效率，所以可以給用戶提供更好的產(chǎn)品和更高的利率，優(yōu)勢很明顯，必然會搶占傳統(tǒng)銀行市場的份額”。

2019年菲律賓部分銀行定存利率

數(shù)據(jù)來源：financialadvisory.com

在Greg看來，菲律賓代表著1400億美元的零售儲蓄市場和1000億美元的無抵押消費貸款機會，尤其是消費貸款。由于大部分傳統(tǒng)銀行都不太涉及這塊業(yè)務(wù)，目前仍然是藍海為主。因此，Tonik也將很快部署實體借記卡和貸款產(chǎn)品，以更好實現(xiàn)數(shù)字銀行的“一站式”功能。通過官網(wǎng)和市場信息，并沒有發(fā)現(xiàn)Tonik金融產(chǎn)品或其他投資來產(chǎn)生收益，或許前端吸儲更是當務(wù)之急。

除了備受好評的儲蓄功能，Tonik從第一天起就十分重視客戶的資金安全，并通過與新加坡移動支付安全技術(shù)開發(fā)商 V-Key合作來讓客戶獲得簡化、無縫和高效的銀行體驗。V-Key開發(fā)的V-OS和V-Guard解決方案能夠為移動支付提供強大的安全性，并支持簡化移動身份、數(shù)據(jù)等功能。V-Key能夠保護Tonik的敏感數(shù)據(jù)，保護用戶隱私，即使設(shè)備丟失或受損，V-Key也能保證數(shù)據(jù)的安全。V-Key的軟件也是亞洲零售銀行業(yè)許多頂級品牌的幕后推手。

關(guān)于Tonik在菲律賓的發(fā)展前景，Greg自信地說道，“由于Tonik是從菲律賓中央銀行獲得了第一個試點數(shù)字銀行許可證，所以比起其他主要競爭對手，我們至少有1-2年的領(lǐng)先優(yōu)勢”。

現(xiàn)在或是入場數(shù)字銀行的黃金時期

其實，對于整個東南亞的數(shù)字銀行業(yè)前景，Tonik都表示看好。尤其是2020年的新冠疫情，極大促進了消費者接受零售、支付和銀行等領(lǐng)域的數(shù)字化服務(wù)。疫情高峰過后，數(shù)字化成了各行各業(yè)的新常態(tài)。

縱觀整個東南亞市場，Greg認為新加坡的數(shù)字銀行業(yè)在技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施、監(jiān)管框架以及在銀行服務(wù)滲透等各方面，都處于世界級別的遙遙領(lǐng)先。2020年，新加坡放開數(shù)字銀行牌照的申請，是二十年來最大規(guī)模的銀行業(yè)自由化行動，旨在使效率更高、更具創(chuàng)新性的在線銀行成為可能，實現(xiàn)新加坡在數(shù)字金融“正規(guī)軍-銀行”上捷足先登，先行一步。

而菲律賓市場，是2020年11月26日，中央銀行才宣布推出面向數(shù)字銀行的針對性監(jiān)管框架，并將其列為菲律賓央行數(shù)字支付轉(zhuǎn)型路線圖計劃的一部分。對此，菲律賓央行行長本杰明·迪克諾（Benjamin E. Diokno）表示：“數(shù)字銀行將在數(shù)字金融生態(tài)系統(tǒng)中扮演重要角色。這些額外的合作伙伴能夠進一步提高市場效率并擴大菲律賓人獲得廣泛金融服務(wù)的渠道，使我們能夠更快地實現(xiàn)既定的金融普惠目標，即到2030年至少50％的零售支付總交易轉(zhuǎn)向數(shù)字化，以及大約70％的成年菲律賓人擁有交易帳戶。”

雖然監(jiān)管起步略晚，Greg對菲律賓市場還是信心滿滿，“在菲律賓，我們認為金融或銀行業(yè)的數(shù)字化對供應(yīng)商和客戶來說都是一個巨大的飛躍。菲律賓在建立一個以數(shù)字為導(dǎo)向的銀行生態(tài)系統(tǒng)方面仍在逐步走向成熟，為了實現(xiàn)根本性的變革，我們必須與所有利益相關(guān)者密切合作。希望在未來2-3年內(nèi)，在菲律賓實現(xiàn)真正的普惠金融。”

談及東南亞數(shù)字銀行未來發(fā)展的趨勢，Greg表示，“現(xiàn)在是玩家進入這個領(lǐng)域的黃金時間。最重要的是，在行業(yè)尚處于形成階段的時候，要盡快有效地起步。所有利益相關(guān)者，包括投資者、監(jiān)管機構(gòu)、企業(yè)家和大多數(shù)客戶，都期待著行業(yè)的創(chuàng)新，比如數(shù)字銀行，這將動搖銀行業(yè)的世界。” 而就地域發(fā)展來看，Greg看好印尼和越南在替代貸款和數(shù)字銀行業(yè)務(wù)方面的前景，主要是這兩國與菲律賓類似，有大量的精通數(shù)字技術(shù)、但并未被很好服務(wù)的年輕人口，同時兩國在技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施和監(jiān)管框架上也存在著重大變動，為行業(yè)出現(xiàn)可能的大型玩家做好了鋪墊。