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本文獲e27.co授權，經編輯翻譯發布。原文Why digital lending services for MSMEs are the next big thing in SEA? 作者Maarten Hemmes（可點擊閱讀原文查看）

在東南亞，中小微企業是當地經濟的重要組成部分。對出海東南亞的企業來說，針對中小微企業的借貸也一直是熱門行業。隨著東南亞各國融資與借貸平臺的興起，對該行業數字化的需求也越來越明顯。本文將從分析東南亞中小微企業融資難的現狀出發，探討金融機構在該領域扮演的角色與職能以及新型融資、借貸平臺的崛起與未來的發展趨勢，為從事借貸的創業者帶來啟示。

【7點5度】第593次與您見面。本文共2401字。

在東南亞的5.7億人口中，超過70%的成年人“無銀行賬戶”或是“非銀行業務覆蓋人群”，獲得金融服務的機會非常有限。此外，數以百萬計的中小微企業也面臨著巨大的資金缺口。據彭博社報道，超過三分之一的中小微企業預計，他們在未來會增加融資，把資金用在新技術和新解決方案的研發以及投資新商業機會。

根據彭博社的研究結果顯示，企業越來越多地使用新型數字工具和平臺。由于傳統的融資方式難以滿足，對于中小微企業來說，他們下一步要做的是尋求互補的、非傳統的小額融資解決方案。

為何東南亞中小微企業貸款更難？

中小微企業在亞洲經濟中扮演著重要的角色。盡管不同渠道統計的數據略有不同，但一些資料顯示，中小微企業占所有企業總數的95%以上，占就業人數的50-70%，占各國國內生產總值的30-60%不等。

在大多數東盟國家，中小微企業貸款與GDP的比率仍然很低，從3%到34%不等。菲律賓和印度尼西亞的情況尤其嚴重，在這兩個國家該比率都是個位數。相較之下，馬來西亞和新加坡的情況較好，分別為55%和36%；而在泰國，中小微企業貸款占GDP的比例為105%，可謂是遙遙領先。研究顯示，東南亞絕大多數中小微企業目前的資金是來自企業家自己的儲蓄（90%）或依靠家人或朋友為企業提供資金（40%）。

那么，中小微企業為什么會出現這樣的資金缺口呢？主要原因在于許多中小微企業幾乎沒有資源，有些甚至缺乏最基本的商業技能，比如不知道如何給產品添加標記或填寫商業貸款申請。大約80%的中小微企業表示，他們想借錢，但無法獲得負擔得起的信貸。中小微企業難以獲得貸款的四大主要原因：

高利率
繁瑣的流程
不知道該如何操作
貸款申請被拒絕

除此之外，銀行等傳統金融機構在該領域的缺失也導致了中小微企業融資難。傳統金融機構難以服務中小微企業的主要原因：

提供5-10000美元的貸款對銀行來說，成本很高，因此銀行認為不值得
由于中小微企業財務數據等信息的缺乏，銀行無法給出合適的信用評級
銀行缺乏分析和分發小額貸款的數字化基礎設施
銀行對無擔保貸款普遍存在風險規避的觀點，這也是因為銀行的其他產品可能利潤更高，而風險更低

因此，在東南亞的大多數市場中，銀行金融服務極少覆蓋到中小微企業。

數字借貸如何解決企業貸款難題？

不過，中小微企業極大的金融需求反倒給新技術企業創造了機會。相比銀行這些傳統的金融機構，如今的科技初創公司可以使用非傳統數據源創建信用評級和進行評估審核，并提供更多樣的產品和新的交付模式（如線下到線上的平臺），以滿足中小微企業的資金需求。

數據顯示，到2025年，數字金融服務預計將產生約380億美元的收入，占整個金融服務行業的11%。其中，數字借貸預計將以每年33%的速度增長，到2025年將產生約180億美元的收入，取代數字支付成為數字金融服務收入池的最大貢獻者。

谷歌和淡馬錫預測，到2025年，東南亞的借貸總額將增加兩到三倍，市場規模達到1100億美元。在過去幾年里，借貸這個領域一直在升溫，各種各樣的玩家都努力從中分一杯羹。一些公司與銀行密切合作，另一些公司則推出了P2P借貸平臺，還有一些玩家甚至獲得了貸款牌照，可以直接從資產負債表中放貸。

雖然東南亞是一個巨大的市場，但它也是一個極其分散的地區。這個地區有11個國家，每個國家在政府監管、經濟、基礎設施和文化等方面都有很大的不同。在融資平臺Funding Societies創始人Kelvin Zhang看來，“即使我們專注于印尼或其首都雅加達這樣更大的市場，與來自印尼1.7萬個不同島嶼的人合作也存在細微差別。我們每次進入一個新的國家，都要從頭開始重建業務。就東南亞大部分地區而言，監管仍不明確，信用風險和欺詐風險很高，法律框架也沒有為放貸者提供有效的資源。為此，我們在搭建業務和擴張的過程中也走了不少彎路，花費了很多時間成本和資源?！?/p>

還有的問題是，從目前的發展來看，似乎很少有借貸行業的創新者以規?；姆绞酱蛲司€下到線上的一體化，出現這樣的情況很可能是因為這些參與者主要專注于提升其內部運營和信貸算法，以保持較低的違約率，而不是純粹專注于建立新的渠道來增加貸款發放。不過，還是有一大批較為“先進”的中小微企業，例如電子商務企業（與實體企業相比），無需解決打通線下到線上的問題，融資借貸平臺就可以為它們提供服務。

東南亞數字借貸未來如何發展？

想要激發數字借貸的全部潛力，需要投資人對這個行業進行持續的投資，需要采取激勵措施鼓勵創新和增加用戶使用量。但最大的增長動力會來自法規和政府政策的支持。

2019年亞洲開發銀行研究所表示：盡管當前的市場仍存在一些法律和監管層面的挑戰，這些新融資模式的韌性尚未在經濟低迷時期得到驗證，但新興技術已經開始改變中小企業的融資方式。我們得出結論的是，數字借貸服務在東南亞是一個巨大的機會。在過去幾年中，有多家公司進入了這個市場，并試圖解決這個問題。就目前看來，企業成功的全部秘訣仍有待顯現，但市場上的成功玩家很可能是這樣的：擁有一個銜接順暢的O2O系統，建立了一個由政府支持的規?；纳虡I模式，并融合了數據收集和貸款分發的垂直整合體系。

這樣的成功玩家可能來自一個不起眼的角落，比如一家提供POS的公司或是一家長期為中小微企業提供會計軟件的供應商。

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