1、做數字銀行需要持之以恒
2、云技術在數字銀行的應用
3、Grab的數字銀行“生意經”
4、Q&A
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“數字銀行是一個新話題，但其實也是一個老話題，” 云圖海外創始管理合伙人丁新燕說道。自從數字銀行牌照面世后，大家都在討論數字銀行的商業前景，競爭策略等。就可以看出，數字銀行是個香餑餑。雖然還不知新加坡數字銀行牌照最終花落哪幾家，但關于數字銀行基礎技術層面的話題仍亟需探討，如數字銀行的架構如何設計，以及如何應對技術風險和業務風險等。
下面，我們一起回顧來自SaS、騰訊云和Grab的嘉賓在線上活動都分享了哪些觀點。
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做數字銀行需要持之以恒
20世紀90年代，SaS全球銀行業務負責人Alex Kwiatkowski第一次接觸到數字銀行是在移動金融服務行業。20年過去了，他還在談論數字銀行。“關于數字銀行的詞條有5億多條。不管是過去、現在還是未來，數字銀行都有說不完的話題。” 在Alex看來，做數字銀行可能并不難，難的是邁出第一步。至于如何實現順利實現數字化，要做好三件事情：準備、設計、交付。除此之外，還需要有三種能力。
“美國前第一夫人Michelle Obama曾說過：成功沒有魔法。在我看來，數字銀行的成功也沒有魔法。而成功往往需要三種能力：努力、選擇和堅持。” 這就意味著，在開始申請數字銀行執照的時候，你就要著手準備數字銀行業務的設計和數字銀行的交付。在整個過程中，選擇一條能帶你走上盈利的路，然后設計可實現的路線，完成交付以達到數字銀行服務水平和滿足客戶標準，而努力和堅持始終貫穿其中。
在與數字銀行打交道的過程中，Alex發現很多數字銀行都栽在一個地方：過于強調技術而忽略了用戶真正的需求。這提醒大家，一定要有足夠的人力資源去滿足運營需要。
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云技術在數字銀行的應用
關于具體如何邁出數字化的第一步，騰訊金融云首席架構師蔣渝認為要先找個好搭檔，比如像騰訊這些的互聯網公司。“相比傳統銀行使用的數據倉庫，進行數字化轉型的銀行更需要一些新數據和技術，如AI大數據和數據挖掘等。而互聯網公司可以很好地進行數據挖掘，幫助銀行利用好大數據，以此了解數字化時代用戶的需求。”
騰訊云在支持銀行數字化轉型的過程中主要提供兩種技術：一是公有云，二是騰訊私有云。蔣渝表示，“由于一些用戶數據必須收到嚴格的監管，所以騰訊在公有云的基礎上提供私有云解決方案，這樣可以保證銀行充分利用數據”。除此之外，中國的銀行在轉型的過程中缺乏一個進入數字生態系統的入口，而像騰訊這樣的互聯網公司可用其社交媒體的優勢來幫助銀行吸引線上用戶。
緊接著，蔣渝以微眾銀行為例，對比分析數字銀行與傳統銀行的區別以及做數字銀行的思考。對比傳統銀行，微眾銀行的IT員工占比超過了50%，其全部業務均線上進行，無任何支行。微眾銀行作為中國第一家數字銀行，其優勢還在于隨時隨地為用戶提供業務——天24小時，一周7天都營業；另外，微眾銀行非常“靈活”，可以在11天內推行新金融產品。而這些都離不開數字化IT基礎設施的支持。
在產品層面，微眾銀行推出了中國首款互聯網小額信貸產品——微粒貸。自2015年推出以來，微粒貸累計發放的貸款達3.7萬億人民幣（截止2019年）。“雖然每筆交易的規模很小，但隨著交易次數的快速增加，最終會獲得巨大的效益，” 蔣渝指出數字銀行的魅力。高效、快速擴張、低成本是數字銀行的顯著特點，但關鍵是背后的數字IT基礎設施也要能跟上數字銀行擴張的速度。
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Grab的數字銀行“生意經”
把目光轉到東南亞，網約車獨角獸Grab也打起了數字銀行的主意，正在向新加坡金管局申請數字銀行牌照。在Grab金融集團產品主管Wenbin Wong看來，“疫情促使更多的人使用線上支付，線上交易流水不斷增加，促進了數字化進程。但是對于中小企業、中小賣家而言，他們并沒有從這場數字化進程中獲益，因為他們沒有掌握開展線上業務的技術。所以，我們要做的是建立一個可靠的、靈活的組織去解決這些問題。”
Wenbin認為數字銀行是未來的一大趨勢。Grab做數字銀行，在客戶層面首要考慮的是用戶的參與率和留存率。除此之外，Grab會比任何時候都要重視生態系統的作用，必須要把金融服務融入到更實際的客戶環境中。
具體來講， Grab首先會團結“群眾”的力量。通過了解合作伙伴、服務商、中小創業者、銀行、金融科技公司、監管部門，Grab以其需求為基礎形成標準化的服務模式。“然后，我們要把合作伙伴、服務商、專家結合連接起來，為用戶提供最好的服務”。在數據應用層面，Wenbin指出不僅要實時交付數據還要從數據中分析用戶的喜好，將其有機整合以利用。在風險管理層面，Grab會將AML、CFT、KYC等技術作為最基礎的支持。最后一點是關于技術的應用，“在金融服務技術、消費技術、云存儲、數據技術、移動技術等技術還不夠成熟的條件下，我們要把這些技術都使用起來，發揮最好的效果，” Wenbin說道。
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直播期間，很多朋友都進行了提問。我們現在節選部分問題以及嘉賓的回答要點來進行答疑環節的回顧。
Q1：新加坡還需要新的數字銀行嗎？
Alex：
新加坡是一個有著600萬人口的市場。一些新加坡的數字銀行不僅想服務這600萬人口，更對其他區域的用戶感興趣。
Q2：像Grab這樣的新數字銀行玩家，如何比先入場的玩家做得更好？
Wenbin：
Grab的優勢之一是有著強大的用戶基礎以及非常清楚用戶的需求。因為我們和Grab的司機、商家和用戶保持緊密的聯系，知道他們具體的消費需求。以在馬來西亞的Grab司機為例，他們必須購買保險。為給司機提供更多的選擇，我們和馬來西亞14家保險公司進行了合作。我認為，Grab給用戶打造的差異化體驗感可以和其他數字銀行玩家有所區分。
Q3：騰訊把亞洲區域中心設立在新加坡，騰訊云在新加坡又會扮演一個怎么樣的角色？
蔣渝:
全球化是騰訊的一個目標。作為一個創新型的數字化技術提供商，騰訊云可以為新加坡的用戶提供自有云解決方案、大數據解決方案、AI解決方案等。
END
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作者：7點5度 來源：7點5度
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