新加坡央行公布數(shù)字銀行牌照花落誰家之前，聽聽他們的觀點

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“數(shù)字銀行是一個新話題，但其實也是一個老話題，” 云圖海外創(chuàng)始管理合伙人丁新燕說道。自從數(shù)字銀行牌照面世后，大家都在討論數(shù)字銀行的商業(yè)前景，競爭策略等。就可以看出，數(shù)字銀行是個香餑餑。雖然還不知新加坡數(shù)字銀行牌照最終花落哪幾家，但關(guān)于數(shù)字銀行基礎(chǔ)技術(shù)層面的話題仍亟需探討，如數(shù)字銀行的架構(gòu)如何設(shè)計，以及如何應(yīng)對技術(shù)風險和業(yè)務(wù)風險等。

下面，我們一起回顧來自SaS、騰訊云和Grab的嘉賓在線上活動都分享了哪些觀點。

20世紀90年代，SaS全球銀行業(yè)務(wù)負責人Alex Kwiatkowski第一次接觸到數(shù)字銀行是在移動金融服務(wù)行業(yè)。20年過去了，他還在談?wù)摂?shù)字銀行。“關(guān)于數(shù)字銀行的詞條有5億多條。不管是過去、現(xiàn)在還是未來，數(shù)字銀行都有說不完的話題。” 在Alex看來，做數(shù)字銀行可能并不難，難的是邁出第一步。至于如何實現(xiàn)順利實現(xiàn)數(shù)字化，要做好三件事情：準備、設(shè)計、交付。除此之外，還需要有三種能力。

“美國前第一夫人Michelle Obama曾說過：成功沒有魔法。在我看來，數(shù)字銀行的成功也沒有魔法。而成功往往需要三種能力：努力、選擇和堅持。” 這就意味著，在開始申請數(shù)字銀行執(zhí)照的時候，你就要著手準備數(shù)字銀行業(yè)務(wù)的設(shè)計和數(shù)字銀行的交付。在整個過程中，選擇一條能帶你走上盈利的路，然后設(shè)計可實現(xiàn)的路線，完成交付以達到數(shù)字銀行服務(wù)水平和滿足客戶標準，而努力和堅持始終貫穿其中。

在與數(shù)字銀行打交道的過程中，Alex發(fā)現(xiàn)很多數(shù)字銀行都栽在一個地方：過于強調(diào)技術(shù)而忽略了用戶真正的需求。這提醒大家，一定要有足夠的人力資源去滿足運營需要。

關(guān)于具體如何邁出數(shù)字化的第一步，騰訊金融云首席架構(gòu)師蔣渝認為要先找個好搭檔，比如像騰訊這些的互聯(lián)網(wǎng)公司。“相比傳統(tǒng)銀行使用的數(shù)據(jù)倉庫，進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的銀行更需要一些新數(shù)據(jù)和技術(shù)，如AI大數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)挖掘等。而互聯(lián)網(wǎng)公司可以很好地進行數(shù)據(jù)挖掘，幫助銀行利用好大數(shù)據(jù)，以此了解數(shù)字化時代用戶的需求。” 

騰訊云在支持銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中主要提供兩種技術(shù)：一是公有云，二是騰訊私有云。蔣渝表示，“由于一些用戶數(shù)據(jù)必須收到嚴格的監(jiān)管，所以騰訊在公有云的基礎(chǔ)上提供私有云解決方案，這樣可以保證銀行充分利用數(shù)據(jù)”。除此之外，中國的銀行在轉(zhuǎn)型的過程中缺乏一個進入數(shù)字生態(tài)系統(tǒng)的入口，而像騰訊這樣的互聯(lián)網(wǎng)公司可用其社交媒體的優(yōu)勢來幫助銀行吸引線上用戶。

緊接著，蔣渝以微眾銀行為例，對比分析數(shù)字銀行與傳統(tǒng)銀行的區(qū)別以及做數(shù)字銀行的思考。對比傳統(tǒng)銀行，微眾銀行的IT員工占比超過了50%，其全部業(yè)務(wù)均線上進行，無任何支行。微眾銀行作為中國第一家數(shù)字銀行，其優(yōu)勢還在于隨時隨地為用戶提供業(yè)務(wù)——天24小時，一周7天都營業(yè)；另外，微眾銀行非常“靈活”，可以在11天內(nèi)推行新金融產(chǎn)品。而這些都離不開數(shù)字化IT基礎(chǔ)設(shè)施的支持。

在產(chǎn)品層面，微眾銀行推出了中國首款互聯(lián)網(wǎng)小額信貸產(chǎn)品——微粒貸。自2015年推出以來，微粒貸累計發(fā)放的貸款達3.7萬億人民幣（截止2019年）。“雖然每筆交易的規(guī)模很小，但隨著交易次數(shù)的快速增加，最終會獲得巨大的效益，” 蔣渝指出數(shù)字銀行的魅力。高效、快速擴張、低成本是數(shù)字銀行的顯著特點，但關(guān)鍵是背后的數(shù)字IT基礎(chǔ)設(shè)施也要能跟上數(shù)字銀行擴張的速度。

把目光轉(zhuǎn)到東南亞，網(wǎng)約車獨角獸Grab也打起了數(shù)字銀行的主意，正在向新加坡金管局申請數(shù)字銀行牌照。在Grab金融集團產(chǎn)品主管Wenbin Wong看來，“疫情促使更多的人使用線上支付，線上交易流水不斷增加，促進了數(shù)字化進程。但是對于中小企業(yè)、中小賣家而言，他們并沒有從這場數(shù)字化進程中獲益，因為他們沒有掌握開展線上業(yè)務(wù)的技術(shù)。所以，我們要做的是建立一個可靠的、靈活的組織去解決這些問題。” 

Wenbin認為數(shù)字銀行是未來的一大趨勢。Grab做數(shù)字銀行，在客戶層面首要考慮的是用戶的參與率和留存率。除此之外，Grab會比任何時候都要重視生態(tài)系統(tǒng)的作用，必須要把金融服務(wù)融入到更實際的客戶環(huán)境中。

具體來講， Grab首先會團結(jié)“群眾”的力量。通過了解合作伙伴、服務(wù)商、中小創(chuàng)業(yè)者、銀行、金融科技公司、監(jiān)管部門，Grab以其需求為基礎(chǔ)形成標準化的服務(wù)模式。“然后，我們要把合作伙伴、服務(wù)商、專家結(jié)合連接起來，為用戶提供最好的服務(wù)”。在數(shù)據(jù)應(yīng)用層面，Wenbin指出不僅要實時交付數(shù)據(jù)還要從數(shù)據(jù)中分析用戶的喜好，將其有機整合以利用。在風險管理層面，Grab會將AML、CFT、KYC等技術(shù)作為最基礎(chǔ)的支持。最后一點是關(guān)于技術(shù)的應(yīng)用，“在金融服務(wù)技術(shù)、消費技術(shù)、云存儲、數(shù)據(jù)技術(shù)、移動技術(shù)等技術(shù)還不夠成熟的條件下，我們要把這些技術(shù)都使用起來，發(fā)揮最好的效果，” Wenbin說道。

直播期間，很多朋友都進行了提問。我們現(xiàn)在節(jié)選部分問題以及嘉賓的回答要點來進行答疑環(huán)節(jié)的回顧。

Q1：新加坡還需要新的數(shù)字銀行嗎？

Alex：

新加坡是一個有著600萬人口的市場。一些新加坡的數(shù)字銀行不僅想服務(wù)這600萬人口，更對其他區(qū)域的用戶感興趣。

Q2：像Grab這樣的新數(shù)字銀行玩家，如何比先入場的玩家做得更好？

Wenbin：

Grab的優(yōu)勢之一是有著強大的用戶基礎(chǔ)以及非常清楚用戶的需求。因為我們和Grab的司機、商家和用戶保持緊密的聯(lián)系，知道他們具體的消費需求。以在馬來西亞的Grab司機為例，他們必須購買保險。為給司機提供更多的選擇，我們和馬來西亞14家保險公司進行了合作。我認為，Grab給用戶打造的差異化體驗感可以和其他數(shù)字銀行玩家有所區(qū)分。

Q3：騰訊把亞洲區(qū)域中心設(shè)立在新加坡，騰訊云在新加坡又會扮演一個怎么樣的角色？

蔣渝:

全球化是騰訊的一個目標。作為一個創(chuàng)新型的數(shù)字化技術(shù)提供商，騰訊云可以為新加坡的用戶提供自有云解決方案、大數(shù)據(jù)解決方案、AI解決方案等。

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