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“先消費，后付款”的“花唄”模式不僅僅在國內流行。零利息分期付款的hoolah--東南亞版“花唄”，也在滲透當地人的生活。成立僅兩年，這個東南亞版“花唄”hoolah為什么能拿到八位數美元的最新A輪融資并迅速擴張？7點5度邀請hoolah的聯合創始人兼COO Arvin Singh為各位船長做出解答。
hoolah的聯合創始人兼COO Arvin Singh
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hoolah：東南亞“月光族”和零工族的“花唄”
hoolah（英文發音為hu-la）這個名字來源于中文的“后來”一詞（拼音：houlai），蘊含著后付款的意思。2018年3月，Arvin Singh和Stuart Thornton在新加坡創立了hoolah，為廣大年輕消費群體提供“先消費，后付款”的零利息分期付款選擇。
兩位創始人在支付領域都有非常豐富的經驗。除了在Visa工作過，Arvin Singh還曾在英國支付公司Worldpay和Stuart Thornton一起共事。在Worldpay，他們接觸到了瑞典Klarna銀行為H＆M，IKEA和Lenovo等公司提供的分期付款的商業模式。他們了解到分期付款在西方已經相當成熟，于是想到：為什么不把這種模式帶到東南亞？
hoolah團隊，左一為Arvin Singh，右一為Stuart Thornton
在東南亞，零工經濟和本地人的消費習慣給hoolah提供了合適的成長土壤。隨著Airbnb、Grab，Go-Jek、Deliveroo這些共享經濟的發展，這些企業根據業務的彈性需要和很多工作者簽署短期的合約，形成一種叫“零工經濟”的產業生態。而這彈性的工作性質背后可能也會帶來收入的不穩定性，這個月能賺幾千美金，下個月或許只能賺一千美金。加之東南亞人的“月光族”特性，往往月中就已經把工資花完，再想消費可能就要使用“未來錢”。可是很多千禧一代的大學生和很多初次參加工作的人也還沒有資格申請信用卡。
而hoolah正好可以滿足這些想買下心儀的東西但余額暫時不足的用戶的消費需求。除此之外，零利息分期的hoolah還可以讓很多消費者靈活理財，提前購買價值更高的產品。
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零利息模式曾遭質疑，與商家合作獲雙贏
另一創始人Stuart Thornton介紹道，75%的用戶在把商品放入購物車之后，并不會馬上付款。這對商家而言也是一種損失，因為訂單沒有完成轉化。因此，除了在用戶端有著龐大的市場，hoolah也發現了在商家端的機會。目前，hoolah與350多家商家進行了合作。Arvin Singh則繼續分享了hoolah模式的特點。
7點5度：
在最開始的時候，有人質疑hoolah的零利息分期模式嗎？怎么向消費者推廣hoolah？
Arvin：
質疑是肯定有的。很多金融科技公司都有推出分期付款的服務，但是中間會收取一些額外的費用，比如利息、手續費、交易費和一些隱性收費。消費者或多或少被忽悠過，會對零利息的產品保持更高額警惕性。初期我們要做的就是教育和引導消費者使用hoolah。
在營銷方式上，我們會和商家一起做聯合的營銷推廣活動，幫助商家吸引更多的用戶。在幫商家的同時其實也是在幫我們自己。因為當消費者在這家店購物的時候，我們就可以順勢推出hoolah的零利息分期付款。因為hoolah的用法簡單且透明，是真正的零利息分期付款。一旦用了hoolah，他們下次也會使用，形成好的口碑，用戶基礎也不斷增加。
7點5度：
hoolah只對商家收取一定的傭金，為什么商家愿意和你們合作？
Arvin：
hoolah能夠幫助商家提高訂單轉化率、提高復購率和增加總收入。商家一般都會在Facebook和Google上花大量的錢做廣告，吸引消費者跳轉到自家的網頁上購物，但實際轉化效果并不高。對于消費者而言，如果這件商品標價408美元，他們第一反應是自己是否有錢去支付。如果一時之間拿不出這么多錢可以支付，他們很可能就不會買它，商家也就因此失去一筆訂單。
而使用hoolah則可以分三期進行付款，消費者只先付136美元就可以先買到這件商品，余款可以之后再付。按時分期還款的利息為零，這點也讓消費者更傾向于購買 。而商家則可以因此增加一筆訂單，且增加了現金流。而且hoolah不僅僅出現在支付的界面，還會出現在商品的促銷頁面，也能在較早的環節就幫商家吸引消費者。
7點5度：
對于逾期還款的用戶，hoolah是否會收取一些滯納金？
Arvin：
滯納金只是為了督促用戶按時還款，我們也有固定的數額。但我們有很多措施避免向用戶收取滯納金，且幸而大部分用戶都是按時還款的。還款日期前三天，我們會給用戶發郵件提醒用戶: 如果不能及時還款，我們到期將自動扣款。對于hoolah還款流程，用戶只需要保證賬戶余額充足即可。hoolah會按日期自動扣款，無需用戶手動操作。如果扣款失敗，我們會再次發郵件以及簡訊提醒用戶，讓他們檢查銀行卡，保證余額充足。而很多用戶收到我們的訊息后，都會積極回應，然后完成還款。
這種還款前的主動溝通是非常重要的，不僅保證了我們的資金能按時回流，更可以借此給用戶打造一種良好的體驗感。從長遠來看，這也能幫助hoolah建立友好的用戶關系，有利長遠的發展。
7點5度：
聽說hoolah有專門的AI技術來檢測用戶的還款能力，方便透露更多的細節嗎？
Arvin：
不是每一筆交易都能在hoolah上成功通過。我們會通過用戶、商家和產品等信息數據來分析用戶的消費行為，然后推測他們的還款能力。這種模式經證實是成功的，可以有效減少那些沒有還款能力的用戶，降低資金不能及時回流的風險。
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與中國花唄不同，擴張至馬來西亞市場
hoolah在東南亞的表現很不錯，但零利息分期付款的模式還是不免要面臨同行類似產品的競爭。對此，hoolah又怎么看呢？
7點5度：
hoolah跟中國的花唄分期付款很像，如何比較這兩個產品？
Arvin:
hoolah和中國的花唄很不一樣，最突出的一點是hoolah的分期付款是零利息，且中間不收取任何費用的，整個過程也非常透明。其實，hoolah和花唄都在不同的市場，消費群體和消費動機也大不相同，很難進行比較。中國是一個很特別的市場，我們也從不同的市場那里獲得改善產品的啟發。
7點5度：
hoolah如何和銀行的分期付款產品競爭？
Arvin：
我覺得我們并不是一種競爭的關系，hoolah的分期付款和銀行的分期付款產品還是很不一樣。有些銀行的分期付款產品需要持卡者達到最低的消費金額才可以使用，分期的時長比hoolah有更多的選擇，利息收取上也各不相同，如hoolah是零利息零手續費，而銀行則會收取利息或手續費。另外，如果消費者想用銀行的分期付款方式，往往他們只能用特定銀行給批準卡 ，而hoolah的付款能接受各種信用卡。商家可以給消費者提供hoolah的付款方式，也可以為他們提供銀行卡的分期付款方式。
7點5度：
是否擔心東南亞會有越來越多提供零利息的分期付款競爭對手？
Arvin：
沒有競爭對手才是一件可怕的事情。有了競爭，我們才能一起把這個市場做大。不過，進入這個市場還是有一些壁壘的。因為在用戶還款之前，我們已經把全款給了商家，這就意味著你在一開始就要有很大的運營資金才行。同時，你要在初期就控制好公司的債務規模，不能隨著時間的增加讓公司負債累累。
7點5度
hoolah最新一筆融資將用于哪里？
Arvin：
一是用于推廣hoolah。不僅是線上電商平臺，還是線下的實體商店、大型商場等，都可以使用hoolah，實現線上線下全渠道的統一收款流程，提高用戶的分期付款體驗感。
二是用于開拓新市場。我們在幾個月前就進入了馬來西亞市場，未來也會考慮第三第四個市場。由于馬來西亞臨近新加坡，我們剛好也可以和現有的一些合作商家一起在馬來西亞市場推廣hoolah。這些合作商家為我們在馬來西亞提供了良好的用戶基礎，接下來要做的是繼續與更多的馬來西亞商家進行合作。
END
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作者：7點5度 來源：7點5度
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