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1. 始于金融危機的創(chuàng)業(yè)想法

2. 不止于跨境支付和收款

3. 138萬億美元市場的機會

【7點5度】第628次與您見面。本文共2858字，2張圖片。

12月初，新加坡金管局（MAS）頒發(fā)了四張數(shù)字銀行牌照，金融科技領(lǐng)域的發(fā)展又向前邁進一大步。12月中旬，新加坡又舉行了2020年金融科技節(jié)，金融科技話題再一次成為熱點。在全球聯(lián)系日益密切的今天，跨境支付成為金融科技中重要的一環(huán)，一大批跨境支付公司也接連涌現(xiàn)。總部位于新加坡的跨境支付公司TranSwap也是其中一員。

始于金融危機的創(chuàng)業(yè)想法

TranSwap成立于2015年，是一個提供匯款、收款、金融自動化等服務(wù)的跨境支付平臺。今年9月，香港AMTD集團旗下的合資公司AMTD ASEAN Solidarity Fund Group投資TranSwap。目前，該公司已經(jīng)獲得香港、新加坡和印尼的跨境支付牌照，業(yè)務(wù)已經(jīng)覆蓋超過180個國家和地區(qū)，支持120種貨幣的兌換以及支持60個本地支付平臺的自動清算。TranSwap是Benjamin Wong的第三次創(chuàng)業(yè)，而這個創(chuàng)業(yè)的想法始于1997年的亞洲金融危機。

Do First | 曾獲香港AMTD投資的跨境支付公司，用金融自動化方案解決企業(yè)痛點

TranSwap聯(lián)合創(chuàng)始人&CEO Benjamin Wong

1997年7月2日，泰國宣布放棄固定匯率制，實行浮動匯率制。隨著泰銖大幅貶值，亞洲金融危機開始爆發(fā)，之后迅速蔓延至馬來西亞、菲律賓和印尼等國家。Benjamin回憶起，由于受金融危機的影響，很多國家的銀行陷入癱瘓狀態(tài)。由于新加坡有充足的外匯儲備，新幣還相對穩(wěn)定。但如果想要去新加坡銀行對沖美元，仍面臨著高額費用。“當(dāng)時我在想，為什么我不找在美國的朋友去做這件事呢？我在新加坡給他付新幣，他在美國給我付美元。這樣，我們就可以不用經(jīng)過銀行去完成貨幣的兌換。”

盡管有了這樣的想法，但Benjamin還不能將其當(dāng)做一份事業(yè)來實踐。因為當(dāng)時，既沒有金融科技這一概念，也沒有數(shù)字銀行牌照。直至2011年，英國開始給數(shù)字銀行頒發(fā)牌照。四年后，新加坡也開始頒發(fā)數(shù)字銀行牌照并重視金融科技的發(fā)展。2015年，新加坡金管局（MAS）通過金融科技和創(chuàng)新計劃（FSTI）撥款2.25億新元來發(fā)展金融科技，把新加坡打造成智慧金融中心。同年，Benjamin創(chuàng)建TranSwap，試圖解決他在1997年遇到的問題。但他也發(fā)現(xiàn)，這并不容易。

“跨境支付本身是一件非常復(fù)雜的事情，因為每個國家有著不同的監(jiān)管和流程，各國政府現(xiàn)在也很擔(dān)心這會引發(fā)洗錢等金融犯罪行為。” Benjamin還提及東南亞的特殊性讓跨境支付變得更難。“雖然歐洲有很多個國家組成，但有歐元這個統(tǒng)一貨幣，可以直接去申請歐元的牌照。而東南亞既有發(fā)達(dá)國家，又有發(fā)展中國家。每個國家政策又不一樣，發(fā)達(dá)國家的規(guī)則更具體也更透明，發(fā)展中國家的條條框框則更多。要和每個國家的監(jiān)管部門打交道本身就是一個巨大的挑戰(zhàn)。”

不止于跨境支付和收款

在Benjamin看來，跨境支付不僅難，而且成本高。TranSwap的80%客戶集中在貿(mào)易、制造、電商等行業(yè)的中小企業(yè)，主要來自牌照持有的國家和地區(qū)，如香港、新加坡和印尼等。以跨境電商賣家為例，Benjamin指出他們的痛點在于把錢轉(zhuǎn)回到自己國家的銀行賬戶，因為必須要用本地的銀行賬號去收款，這個成本會很高。

TranSwap解決方案

為此，TranSwap提供收款產(chǎn)品，用戶可以使用TranSwap提供的一個虛擬的銀行賬號Global Account，可像當(dāng)?shù)厝艘粯舆M行收款。比如一個香港的跨境電商賣家可以使用這個賬號在英國本地進行收款，收到的英鎊可以留在這個賬戶，也可以匯回香港，也可以轉(zhuǎn)換成TranSwap支持的120種貨幣的其中一種。

但對于一些地區(qū)而言，跨境支付的費用尤其高，比如東南亞。“東南亞有些國家的貨幣是限制性，比如馬來西亞令吉。如果進行外幣轉(zhuǎn)賬或者限制性貨幣轉(zhuǎn)賬，成本會更高。包括外匯交易價差、銀行手續(xù)費在內(nèi)，跨境支付費用大概占交易額的2%~10%。但對于中小企業(yè)來講，這2%~10%的費用可能就是他們的凈利潤了。”

相比之下，TranSwap只收取0.2%~1%的費用，可以幫助企業(yè)在跨境支付這塊省下七、八倍的錢。很多跨境支付服務(wù)商會使用匯率中間價，但是不同的公司參考不同的數(shù)據(jù)來計算匯率中間價，導(dǎo)致了費用差異。Benjamin認(rèn)為TranSwap的優(yōu)勢之一在于更加透明，用戶可以在彭博外匯交易平臺查看匯率中間價。

除此之外，Benjamin指出TranSwap區(qū)別同行的優(yōu)勢還在于提供金融自動化產(chǎn)品，即電子發(fā)票（e-invoice）和電子文件(e-paper)。使用電子發(fā)票的客戶同樣是通過虛擬銀行賬號在海外收款，速度更快，效率更高；電子文件是幫助客戶更好地管理文件，把紙質(zhì)文件電子化，以更好地進行跨境支付。

“與同行相比，我們更多的是合作關(guān)系，而不是競爭關(guān)系。沒有哪一個做跨境支付的金融科技公司是擅長所有市場的，我們都有各自的目標(biāo)客戶和目標(biāo)市場，可以進行合作。像InstaReM在印度做的很好，我們可以和它在印度市場合作；AirWallex和電商賣家的關(guān)系很好；Transferwise在零售方面有優(yōu)勢；和我們也很像，但又有點不一樣。我們?yōu)榻鉀Q中小企業(yè)難點提供全方位的解決方案，不僅包括跨境支付和跨境收款，還包括金融自動化的方案，這些都是別人沒有的。”

同樣，Benjamin認(rèn)為TranSwap和傳統(tǒng)銀行也沒有構(gòu)成競爭關(guān)系。“銀行通常使用SWIFT系統(tǒng)，但我們使用SWAP系統(tǒng)（交互生態(tài)系統(tǒng)），根據(jù)客戶的轉(zhuǎn)賬規(guī)模和業(yè)務(wù)性質(zhì)來設(shè)計系統(tǒng)，提供更全面的跨境支付解決方案。” 目前，TranSwap和美國摩根銀行、新加坡第二大銀行OCBC和印尼BCA等都有合作。

今年4月，由新加坡企業(yè)發(fā)展局（ESG）支持的全球電子貿(mào)易公司GeTS與TranSwap合作推出CALISTA TranSwap Pay，幫助GeTS旗下的全球貿(mào)易平臺CALISTA高效進行全球的支付和收款，并提供一系列的金融自動化解決方案，以實現(xiàn)快速的貨物清關(guān)和裝運。

138萬億美元市場的機會

TranSwap還有一個優(yōu)勢是新加坡NTP的服務(wù)商。據(jù)Benjamin介紹，NTP是新加坡海關(guān)和政府科技部推出的一站式貿(mào)易網(wǎng)絡(luò)平臺，集合新加坡各政府部門和企業(yè)。該平臺目前也已經(jīng)有4500家中小企業(yè)，未來2-3年內(nèi)會增加到10000家企業(yè)。為了加強所有機構(gòu)的合作，會在平臺內(nèi)統(tǒng)一信息流和文件流。“NTP每年處理的進出口業(yè)務(wù)總規(guī)模達(dá)7500億美元，進口業(yè)務(wù)的總規(guī)模達(dá)2500億美元，進口業(yè)務(wù)中20%是我們的潛在業(yè)務(wù)。”

Benjamin指出，由于80%的公司在進出口業(yè)務(wù)中用到貿(mào)易融資，所以這類公司必須通過銀行完成跨境支付。但剩下20%的公司更靈活，可以選擇金融科技公司來完成跨境支付。Benjamin預(yù)計，在未來幾年，TranSwap不僅會在NTP中將迎來更多業(yè)務(wù)，也會在整個市場迎來更多的業(yè)務(wù)。

“全球支付市場的規(guī)模大概在138萬億美元。支付是一個規(guī)模很大的行業(yè)，同時也是一個競爭很激烈的行業(yè)。” 雖然競爭激烈，但是Benjamin對支付業(yè)的前景表示看好。“今年的疫情加速了數(shù)字化進程，很多行業(yè)被迫轉(zhuǎn)型線上，很多事情也必須線上完成，包括支付和收款。因此，很多新商業(yè)模式涌現(xiàn)出來了，很多支付公司也發(fā)展起來了，支付行業(yè)的規(guī)模和消費者的支付需求也增加。” Benjamin還指出，很多國家政府都在制定激勵措施去發(fā)展數(shù)字業(yè)務(wù)，尤其是新加坡政府，對會計系統(tǒng)、發(fā)票系統(tǒng)和票據(jù)系統(tǒng)等進行數(shù)字化升級。這背后，都是TranSwap的機會。

今年，TranSwap也在申請馬來西亞和英國的牌照。未來三年，TranSwap還將再增加15張牌照。另外，TranSwap還將從基礎(chǔ)級的支付業(yè)務(wù)發(fā)展到由人工智能，區(qū)塊鏈，云和數(shù)據(jù)分析驅(qū)動的更全面的iBank解決方案。Benjamin表示iBank解決方案更像是一個集合支付、收款、金融自動化服務(wù)的一個平臺，同時把客戶放進ERP系統(tǒng)進行管理，得到的有效數(shù)據(jù)可以為客戶做信貸背書，為日后的融資和貸款做準(zhǔn)備。